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对您的金融健康有40年抵押贷款危险吗?

写道 John Pasalis. | 2008年4月15日上午8:00

John Pasalis., 家庭购买提示

上周,多伦多明星的埃伦罗斯曼写了一篇标题的文章 40年抵押贷款带有隐藏的危险。在巧妙地移动,我们经常尝试拾取主流媒体离开的位置。 而不是只是告诉读者,40年抵押贷款对他们的口袋书来说是不利的,我们试图提供解决当今购房者的需求的实用建议。

让我开始说,一个40年抵押贷款不是每个人。有资格购买25年抵押贷款的人,但选择了一个40年抵押的抵押贷款,而是因为它在钱包中留下了更多的花钱是彻头彻尾的愚蠢。如果你想要更多的钱来花钱,在你的家里花费少花钱 - 不要获得40年抵押的抵押贷款,并在抵押贷款的生活中支付更多兴趣。

说过,这是否意味着所有购房者都有40年的抵押贷款是错误的?是一个40年的抵押贷款,如长期租赁?不完全的。

与Roseman不同,今天的许多人首次买家不会与他们的合作伙伴购买他们的第一家,因此没有奢侈的第二次收入来帮助支付抵押贷款。去年,多伦多明星报道了这一点 单身女性占20% 多伦多房地产市场。转向40年的抵押贷款的许多家庭买家都是单一收入买家,他们不能买一个带有25年摊销的房屋。

那么是什么(或类似地定位)首次购房者做什么?如果罗萨曼建议,他们应该避免担心他们退休后的抵押贷款购买房屋。这绝对是一个选择。

但如果单一的家庭买家今天不应该买,他们应该什么时候买?他们应该再等5到10年的工资,增加他们是否为他们提供25年摊销的家?此策略也有风险,因为您的购买租赁5-10岁,还将您的抵押贷款付款进入您的退休年。

对于不想再等待十年的家庭买家能够提供25年抵押的家庭,这里有几个技巧可以帮助您击败40年抵押的风险和成本。

首先, 不要买你的房子零。 买一个没有下行的房子是愚蠢的。 购买一个没有下调和选择40年抵押的房子是双愚蠢的。 购买一个不属于40年的选项的房屋有相关的风险 - 遗传学的家庭买家指南 有一些你应该了解的事情的现实生活例子 Roseman的文章 也涵盖了一些风险。 节省至少5%的低调,至少2%以涵盖与购买家庭相关的结束费用。 

但是,通过等待拯救我们的款项,您不是延长您的房屋购买,这意味着您将在生命后期进行抵押贷款支付? 绝对,但这就是我画出线的地方。 我不提倡零抵押抵押贷款,因为与他们相关的成本和风险太高。 所以扣掉,节省小的付款,然后看看买你的第一家。

其次,记住这些词 “加速双周。” 这些是您在签署抵押邮件时需要了解的最重要的单词。 拨打几次大声说出来,以确保他们坚持。 

加速双周, 加速双周, 加速双周

当您的抵押贷款经纪人准备抵押贷款文件时,她会向您询问您是否希望您的抵押贷款付款每周或两周期出示。 这是当你要记得当天的今天的话语:“每周加速双人”。只要银行所关注的,不要将此与两周两周混淆。 加速双每周在口袋里赚更多钱,而不是银行。让我们来看看一个真实的例子来看看这是如何工作的。 

假设您即将注册250,000美元的抵押贷款。 您的抵押贷款经纪人可以选择支付1,312美元的每月或加速两周期的每月支付1,312美元,每两周支付每两周的一半金额,656.11美元。 有什么不同? 每月付款您最终将每年12支付1,312美元,总数为15,744美元。 根据加速双每周,您最终会制作26美元的款项,共计656.11美元,共计17,058美元。 您会注意到加快的双周期权,每年将相当于每年1,312美元的额外每月付款。   这是额外的付款 将抵押贷款的生命从40年减少到30.8岁. 通过选择加速双周,您将在附表提前9年后获得抵押贷款 将在利息支付中保存超过104,649美元

这是一个屏幕截图 RBC抵押计算器 我使用过,我很高兴看到违约加速了双周付款。

最后一级提示是随着工资增加而增加抵押贷款。 不要指望在年内进行一次性付款。 虽然许多房主打算向抵押贷款额外支付,但实际上是很少的,因为它很难拯救现金。 随着您的薪资增加,将抵押贷款增加更容易,因为您没有错过现金。 此提示的关键是不管您的薪水增加有多大或大幅度。 如果您的薪资每年增加2%,请将抵押贷款支付增加2%。 如果你每一年都坚持下去,即使这个小的增加也会减少抵押贷款的生活。

如果您没有采取必要步骤来减轻风险和成本,为您的财务状况有40年抵押贷款可能会危险。 但如果您对一个真实需要,请按照上述提示,您只需一个40年的抵押贷款。 您的抵押贷款将实际上将于年前的年前付款。

John Pasalis. 是在多伦多和创始人的审慎属性加上销售助理 遗传学. 电子邮件约翰

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